Schnelle Reparaturen sind nicht immer ratsam

Wenn am Morgen danach der Hausbesitzer einen vorsichtigen Blick nach draußen wagt und sich ihm dort umgeknickte Bäume und abgedeckte Ziegel offenbaren, sollte der nächste Gang schnell zum Telefon führen, um der Versicherung die Schäden zu melden. Was Mieter oder Eigentümer allerdings nicht tun sollten, ist eigenmächtig mit Aufräumarbeiten und Reparaturen zu beginnen, bevor der Schaden nicht von offizieller Seite begutachtet wurde. Denn sonst kann der Versicherungsschutz schon mal erlöschen. Nur wenn von Bäumen oder Ziegeln weiterhin Gefahr ausgeht, dürfen diese eigenhändig beseitig werden. In bestimmten Fällen sollte man das aber einfach der Feuerwehr überlassen, statt Leib und Leben zu riskieren. Was und wie man nach einem Sturm, der Schäden am Haus verursacht hat, tun sollte, kann man am besten bei den Verbraucherzentralen des Landes erfragen.

Wenn Ziegel fliegen und Bäume knicken

Grundsätzlich haften für Unwetterschäden Gebäude-, Hausrat- und Kaskoversicherung. Als stürmisch wird von den Versicherern eine Windstärke von mindestens acht eingestuft – das bedeutet etwa Geschwindigkeiten von 63 Kilometern pro Stunde. Dass Ziegel oder Dachpappe vom Wind davon getragen wurden, muss man in der Regel nicht extra nachweisen, die beschädigten Nachbarhäuser sind ein ausreichender Beleg. Sind Schäden an eigenen Hausratsgegenständen aufgetreten, wird das nur erstattet, wenn sie während des Sturmes in Haus oder Schuppen untergebracht waren und diese ebenfalls vom Wind geschüttelt wurden. Das gilt natürlich nicht für Markisen und Antennen, die naturgemäß auf dem Dach und an der Fassade angebracht werden. Hier greift der Versicherungsschutz allerdings nur, wenn diese Geräte nur durch die Bewohner der versicherten Wohnung genutzt werden.

Wer muss was und wann zahlen?

Treffen die Ziegel ein Auto, muss in der Regel die Teilkasko-Versicherung des Autobesitzers ran. Ist es ein Baum aus dem Garten eines Hausbesitzers, der für Dellen und Kratzer sorgt, kommt es auf den Zustand des Gewächses an. Denn ist der Baum nachweislich morsch, muss der Baumbesitzer oder dessen Haftpflichtversicherung gegebenenfalls für den Schaden aufkommen. Als “höhere Gewalt” hingegen gilt der Sturz eines gesunden Baumes, dann haftet der Eigentümer nicht.

Haben Dach und Fenster unter Hagelkörnern gelitten, greift in der Regel die Wohngebäudeversicherung. Bei überfluteten Kellern und nassen Mauern durch Dauerregen hilft außerdem eine Elementar-Versicherung. Solch eine Police, die besonders in hochwassergefährdeten Gebieten sinnvoll ist, deckt neben Überschwemmung auch Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch und Schäden durch Schneedruck und Lawine ab. Die Versicherung wird meist ergänzend zur Wohngebäudeversicherung abgeschlossen und beinhaltet oft eine Selbstbeteiligung von zehn Prozent der Schadenssumme. Aber der Versicherer erwartet von den Klienten auch immer die Wahrung einer gewissen Sorgfaltspflicht: Wenn das Nass durch offene Fenster oder Türen eingedrungen ist, haften weder Hausrats- noch Wohngebäudeversicherungen.

Überschwemmungen und Starkregen werden von der Wohngebäudeversicherung nicht mit abgedeckt. Wer also z.B. in der Nähe von Flüssen wohnt, von denen man weiß, dass sie ab und an über das Ufer treten können, sollte zusätzlich eine Elementarschädenversicherung abschließen.

Beiträge vergleichen

Ein Vergleich der Wohngebäudeversicherungen lohnt sich allein aufgrund der großen Preisspannen. Der Betrag sollte infolge der hohen Kosten für eine Wohngebäudeversicherung im Mittelpunkt stehen. Die von den teuren Versicherungen angebotenen Zusatzleistungen sind oft nur für wenige Hauseigentümer interessant. Wer Wert auf eine ganz bestimmte Leistung legt, kann diese auch häufig extra versichern.

Wie die Versicherung gestaltet ist, sollte sich nach der Wohnlage richten. Sind auf ihrem Grundstück oder in der Nähe hohe Bäume und zudem öfter starke Stürme, sollten Sie beachten, inwiefern die Versicherung Sturmschäden abdeckt.
Ist Ihr Haus aus Holz, sollte man selbstverständlich die Bedingungen für den Eintritt des Versicherungsfalls bei Brand unter die Lupe nehmen. Ein Wasserschaden, verursacht durch einen Rohrbruch, zieht nicht unbedingt die höchsten Kosten nach sich, kommt aber am häufigsten vor. Wohnt man in einer Gegend mit alten und anfälligen Leitungen oder wo es oft sehr kalt wird, sollte sich der Versicherungsnehmer ganz genau die Bedingungen und Leistungen bei Wasserschäden durchlesen.

Leistungsumfang der Wohngebäudeversicherung

In einer Wohngebäudeversicherung ist das Gebäude mitsamt den fest verbundenen Gegenständen versichert. Eine Tapete gehört dazu, der auf dem Parkett liegende Perserteppich nicht. Die Wohngebäudeversicherung kann auf das ganze Grundstück ausgedehnt werden. So ist dann auch die Garage oder das Gartenhäuschen mitversichert.

Nach Eintritt des Versicherungsfalls können Sie die Versicherung wechseln, wenn Sie nachweisen können, dass Ihr Haus nicht belastet ist. Andernfalls muss der Kreditgeber der Kündigung zustimmen. Für Neubauten gibt es Extratarife. Das Haus darf dafür nicht älter als 30 Jahre sein. Nehmen Sie wertsteigernde Umbauten vor, muss das der Versicherung gemeldet werden, da sonst Unterversicherung besteht. Beim Verkauf des Hauses geht die Wohngebäudeversicherung auf den neuen Eigentümer über, welcher jedoch ein außerordentliches Kündigungsrecht hat.

Tipps zur Wohngebäudeversicherung

Käufer und Verkäufer eines Wohngebäudes sollten sich vergewissern, dass bis zum geänderten Grundbucheintrag die Beiträge für die Versicherung gezahlt werden. Ansonsten geht der Versicherungsschutz verloren. Dabei ist es unerheblich, wer von den beiden Vertragsparteien für den Rückstand verantwortlich ist.
Bis zum Grundbucheintrag bleibt der alte Hauseigentümer Versicherungsnehmer. Dies bleibt selbst dann so, wenn nach dem Kaufvertrag Nutzen, Lasten und Gefahren bereits auf den Käufer übergegangen sind.

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